{"id":8690,"date":"2023-04-03T10:47:53","date_gmt":"2023-04-03T08:47:53","guid":{"rendered":"https:\/\/www.afis.africa\/insight\/alternative-data-a-saving-grace-for-african-financial-inclusion-but-a-perfect-storm-without-controls\/"},"modified":"2025-09-18T15:59:55","modified_gmt":"2025-09-18T15:59:55","slug":"alternative-data-a-saving-grace-for-african-financial-inclusion-but-a-perfect-storm-without-controls-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.afis.africa\/fr\/alternative-data-a-saving-grace-for-african-financial-inclusion-but-a-perfect-storm-without-controls-2\/","title":{"rendered":"Les donn\u00e9es alternatives, un outil \u00e0 double tranchant pour l\u2019inclusion financi\u00e8re en Afrique\u00a0"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>Les donn\u00e9es de t\u00e9l\u00e9phonie mobile, qui facilitent l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit et \u00e0 d\u2019autres services financiers, peuvent \u00eatre un outil d\u2019inclusion financi\u00e8re. Mais selon les participants au r\u00e9cent webinar organis\u00e9 par l\u2019AFIS, leur utilisation doit faire l\u2019objet d\u2019une r\u00e9flexion approfondie.<\/strong>\u00a0<\/p>\n\n\n\n<p>Le ph\u00e9nom\u00e8ne du mobile money a jou\u00e9 un r\u00f4le d\u00e9terminant dans la bancarisation du continent, notamment en Afrique de l\u2019Est, o\u00f9 l\u2019inclusion financi\u00e8re au Kenya a atteint 83\u202f% en 2021. Il a aussi ouvert la voie \u00e0 l\u2019analyse de donn\u00e9es alternatives gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019IA et au Machine Learning, qui permet aux fintechs d\u2019\u00e9valuer le profil des non bancaris\u00e9s et des petites entreprises. Les banques commerciales partenaires peuvent alors proposer des cr\u00e9dits et d\u2019autres services financiers, m\u00eame en l\u2019absence d\u2019empreinte financi\u00e8re.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>\u00ab\u2009Tout l\u2019enjeu est de savoir comment utiliser au mieux les donn\u00e9es pour formaliser l\u2019informel\u2009\u00bb souligne Riadh Naouar, Directeur des services consultatifs du FIG pour l\u2019Afrique \u00e0 l\u2019IFC. Selon lui, les donn\u00e9es alternatives pourraient aider l\u2019Afrique \u00e0 combler un d\u00e9ficit de financement des PME de 331\u202fmilliards de dollars et \u00e0 mieux accompagner les groupes sans historiques de cr\u00e9dit et garanties de propri\u00e9t\u00e9s, par exemple les femmes et les agriculteurs.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Une prise de recul indispensable face aux donn\u00e9es<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Les donn\u00e9es alternatives sont de nature tr\u00e8s vari\u00e9e, allant des informations sur les transactions d\u2019un portefeuille mobile \u00e0 celles sur le comportement de l\u2019utilisateur\u202f: Est-il \u00e0 l\u2019aise avec le clavier de son smartphone\u2009? Enregistre-t-il le nom complet de ses contacts\u2009? S\u2019exprime-t-il dans une grammaire correcte\u2009? D\u2019autres donn\u00e9es num\u00e9riques peuvent venir \u00e9clairer les d\u00e9cisions de cr\u00e9dit, notamment les donn\u00e9es AgTech sur la taille des exploitations, la diversification des cultures et l\u2019acc\u00e8s aux intrants pour les agriculteurs.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Si certains se r\u00e9jouissent du potentiel pour l\u2019inclusion financi\u00e8re, d\u2019autres voient avec m\u00e9fiance les pr\u00e9dictions r\u00e9alis\u00e9es \u00e0 partir de donn\u00e9es alternatives. \u00ab\u2009Il s\u2019agit vraiment d\u2019un outil \u00e0 double tranchant\u2009\u00bb, rel\u00e8ve Jameelah Sharrieff-Ayedun, CEO de CreditRegistry, la premi\u00e8re agence de cr\u00e9dit du Nig\u00e9ria. Pour se faire une bonne id\u00e9e du comportement des clients, elle juge pr\u00e9f\u00e9rable d\u2019analyser plusieurs sources coh\u00e9rentes d\u2019informations au fil du temps plut\u00f4t qu\u2019une seule compilation de donn\u00e9es. Il existe le risque que les futurs emprunteurs cherchent \u00e0 influencer leur score de cr\u00e9dit\u202f: \u00ab\u2009Quelqu\u2019un qui a compris le poids des r\u00e9seaux sociaux sur ses chances d\u2019obtenir un cr\u00e9dit pourrait par exemple faire le tri dans sa liste de contacts\u2009\u00bb avertit Jameelah Sharrieff-Ayedun.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Des banques traditionnelles \u00e0 la fois optimistes et prudentes<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>La plupart des banques traditionnelles africaines commencent tout juste \u00e0 exploiter les donn\u00e9es alternatives. Omar Balafrej, Directeur\u202fde l\u2019unit\u00e9 de d\u00e9veloppement commercial, Bank of Africa, remarque\u202f: \u00ab\u2009Nous n\u2019h\u00e9sitons pas \u00e0 nous associer aux fintechs disposant des bonnes comp\u00e9tences et des bons mod\u00e8les pour avancer dans la bonne direction.\u2009\u00bb Bank of Africa s\u2019est ainsi associ\u00e9e \u00e0 la fintech internationale Simbrella pour \u00e9valuer les comportements utilisateur sur les portefeuilles mobiles. Elle lancera bient\u00f4t son premier projet pilote de nanopr\u00eats \u00e0 la consommation au Burkina Faso.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Mais Omar Balafrej rappelle que les donn\u00e9es alternatives ne sont pas un pari sans risques pour la banque. Pour son projet pilote au Burkina Faso, elle s\u2019appuiera uniquement sur les donn\u00e9es bancaires et le comportement de l\u2019emprunteur sur les portefeuilles mobiles, sans demander de garanties ou de d\u00e9tails sur l\u2019employeur. Bank of Africa envisage toutefois de faire appel \u00e0 d\u2019autres partenaires technologiques experts en credit scoring alternatif afin d\u2019atteindre les PME, un segment prioritaire pour la banque. Elle collabore actuellement avec l\u2019IFC et la fintech Manobi Africa pour \u00e9valuer le profil de plusieurs coop\u00e9ratives agricoles et petites entreprises agroalimentaires au S\u00e9n\u00e9gal.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Le r\u00f4le des op\u00e9rateurs t\u00e9l\u00e9coms<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Les op\u00e9rateurs t\u00e9l\u00e9coms, qui d\u00e9tiennent de larges volumes de donn\u00e9es, commencent eux-m\u00eames \u00e0 proposer des produits financiers reposant sur des indicateurs alternatifs. MTN Uganda utilise des donn\u00e9es alternatives pour ses services MoMoAdvance (facilit\u00e9 de d\u00e9couvert pour les portefeuilles mobiles en partenariat avec NCBA Group), MoKash (pr\u00eats \u00e0 court terme) et MoSente (service de pr\u00eat mobile en partenariat avec Jumo).&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>&nbsp;<br>Dennis Musinguzi, Acting Chief Product Officer de MTN Mobile Money Uganda, souligne toutefois que l\u2019analyse de ces donn\u00e9es est parfois d\u00e9licate\u202f: \u00ab\u2009Comme Airtel Uganda, nous avons rencontr\u00e9 plusieurs probl\u00e8mes. En fonction de leur niveau d\u2019endettement, les clients peuvent jongler entre plusieurs cartes SIM. Il est aussi possible pour les utilisateurs de mobile money de r\u00e9partir les fonds entrants et sortants sur diff\u00e9rents portefeuilles mobiles, ce qui complique l\u2019interpr\u00e9tation du risque de cr\u00e9dit.\u2009\u00bb&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Les deux leaders des t\u00e9l\u00e9communications en Ouganda envisagent de d\u00e9velopper un ensemble de donn\u00e9es partag\u00e9 avec les r\u00e9gulateurs, afin d\u2019analyser efficacement les portefeuilles mobiles et de pouvoir v\u00e9rifier si les clients ont contract\u00e9 des dettes aupr\u00e8s d\u2019autres fournisseurs.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Une collecte de donn\u00e9es transparente<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Avec son mod\u00e8le de credit scoring bas\u00e9 sur les donn\u00e9es des portefeuilles mobiles MTN, Airtel et Orange, Yabx, fintech du groupe indien Mahindra, cherche avant tout \u00e0 estimer les revenus des clients. Elle rep\u00e8re ainsi les petits commer\u00e7ants informels, qui peuvent alors obtenir un pr\u00eat via les produits collaboratifs des banques et soci\u00e9t\u00e9s t\u00e9l\u00e9coms de son r\u00e9seau de partenaires.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Selon Eunice Ruguru Gatama, Directrice\u202fAfrique de Yabx, les entreprises doivent informer clairement les utilisateurs de la collecte de leurs donn\u00e9es, mais aussi expliquer \u00e0 quoi elles serviront\u202f: \u00ab\u2009Souvent, les clients doivent donner leur accord si rapidement qu\u2019ils ne sont pas tout \u00e0 fait s\u00fbrs de ce qu\u2019ils ont accept\u00e9.\u2009\u00bb On peut imaginer par exemple qu\u2019un pr\u00eateur se serve du credit scoring pour obtenir les coordonn\u00e9es de la m\u00e8re de l\u2019emprunteur, puis qu\u2019il la contacte par la suite pour lui demander de rembourser la dette de son enfant.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Pr\u00e9server la confidentialit\u00e9 des donn\u00e9es<\/strong>&nbsp;<br>&nbsp;<br>La plupart des pays africains (36 sur 54) ont mis en place ou d\u00e9velopp\u00e9 une r\u00e9glementation sur la confidentialit\u00e9 des donn\u00e9es. \u00ab\u2009La majorit\u00e9 d\u2019entre elles sont suffisantes pour prot\u00e9ger la confidentialit\u00e9 de nos donn\u00e9es\u2009\u00bb juge Riadh Naouar de l\u2019IFC. Il compte \u00e0 pr\u00e9sent sur l\u2019action des d\u00e9cideurs africains, dont l\u2019agilit\u00e9 a d\u00e9j\u00e0 permis l\u2019essor du mobile money, pour adapter les cadres r\u00e9glementaires \u00e0 cette nouvelle \u00e9conomie des donn\u00e9es.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Il s\u2019agit notamment de surveiller le pouvoir de march\u00e9 des grandes entreprises du secteur de la Tech et des r\u00e9seaux sociaux qui collectent des donn\u00e9es alternatives et envisagent de proposer des services financiers. Selon Riadh Naouar, les responsables de la collecte de donn\u00e9es doivent aussi faire l\u2019objet d\u2019audits r\u00e9guliers pour s\u2019assurer de la qualit\u00e9 de leur gouvernance et du niveau de s\u00e9curit\u00e9 du processus.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Un besoin de r\u00e9gulation pour les donn\u00e9es non financi\u00e8res<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Pour Omar Balafrej, les gouvernements doivent enfin encadrer l\u2019utilisation des donn\u00e9es non financi\u00e8res, telles que celles issues des r\u00e9seaux sociaux\u202f\u202f: \u00ab\u2009Ils doivent fixer les r\u00e8gles du jeu et d\u00e9finir les informations qui peuvent \u00eatre utilis\u00e9es ou non, mais aussi ce qu\u2019il faut supprimer apr\u00e8s un certain laps de temps pour respecter la confidentialit\u00e9 de l\u2019utilisateur.\u2009\u00bb&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Au vu du flou entourant les donn\u00e9es non financi\u00e8res, <em>Bank of Africa<\/em> r\u00e9serve au march\u00e9 du retail l\u2019utilisation des donn\u00e9es associ\u00e9es aux portefeuilles mobiles. \u00ab\u2009Nous souhaitons poursuivre sur notre lanc\u00e9e, mais nos principes \u00e9thiques nous interdisent tout compromis en la mati\u00e8re\u2009\u00bb, ajoute Omar Balafrej.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Les participants au webinar soulignent que l\u2019objectif du credit scoring alternatif ne doit pas \u00eatre seulement d\u2019atteindre de nouveaux clients, mais aussi d\u2019offrir des cr\u00e9dits abordables adapt\u00e9s \u00e0 leurs besoins, en r\u00e9compensant par exemple les bons comportements de remboursement avec de meilleurs taux d\u2019int\u00e9r\u00eat.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Voir le replay du webinar\u202f:\u00a0<\/p>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les donn\u00e9es de t\u00e9l\u00e9phonie mobile, qui facilitent l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit et \u00e0 d\u2019autres services financiers, peuvent \u00eatre un outil d\u2019inclusion financi\u00e8re. 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