{"id":8350,"date":"2023-01-09T17:26:26","date_gmt":"2023-01-09T16:26:26","guid":{"rendered":"https:\/\/www.afis.africa\/?post_type=insight&p=8350"},"modified":"2025-09-18T16:01:14","modified_gmt":"2025-09-18T16:01:14","slug":"la-percee-de-la-microfinance-en-afrique-dans-un-contexte-dinflation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.afis.africa\/fr\/la-percee-de-la-microfinance-en-afrique-dans-un-contexte-dinflation\/","title":{"rendered":"La perc\u00e9e de la microfinance en Afrique dans un contexte d\u2019inflation"},"content":{"rendered":"\n

L\u2019inflation g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e et les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat croissants des banques centrales continuent de peser sur les nations africaines, en lutte pour sortir de la crise \u00e9conomique li\u00e9e au COVID-19. Pourtant, les institutions de microfinance et les fintechs continuent \u00e0 voir des micro, petites et moyennes entreprises (MPME) \u00e0 la recherche de financements, avec une faible augmentation des pr\u00eats non performants.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Par Shane Starling<\/p>\n\n\n\n

Les acteurs du secteur constatent que l\u2019augmentation des co\u00fbts d\u2019emprunt, l\u2019acc\u00e8s r\u00e9duit au cr\u00e9dit et la diminution des b\u00e9n\u00e9fices frappent davantage les grandes entreprises que les MPME, un segment souvent financ\u00e9 en dehors des banques traditionnelles.<\/p>\n\n\n\n

Ces MPME, qui repr\u00e9sentent plus de 60 % du PIB africain, sont souvent accompagn\u00e9es par des fintechs au succ\u00e8s croissant, dont l\u2019agilit\u00e9 permet d\u2019offrir des services de microfinance aux nombreux entrepreneurs sous-bancaris\u00e9s du continent.<\/p>\n\n\n\n

Une demande in\u00e9lastique<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Selon Omondi Ochieng, Directeur de la finance d\u2019entreprise chez TeamApt, sp\u00e9cialiste de la finance num\u00e9rique au Nigeria, l\u2019inflation augmente la demande de microcr\u00e9dit. Le ph\u00e9nom\u00e8ne s\u2019observe notamment chez les MPME des secteurs essentiels comme l\u2019alimentation, l\u2019agriculture, les services publics et les soins de sant\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Omondi Ochieng prend l\u2019exemple des entreprises de l\u2019agriculture et de l\u2019alimentation, qui peuvent r\u00e9percuter la hausse des co\u00fbts des intrants sur le consommateur. Le caract\u00e8re essentiel des denr\u00e9es alimentaires pour les m\u00e9nages r\u00e9sulte en une demande in\u00e9lastique : \u00ab\u2009Pour les MPME des secteurs dits d\u00e9fensifs, l\u2019impact de l\u2019inflation et des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sur la performance des pr\u00eats est faible, voire nul, car elles peuvent r\u00e9percuter la hausse des co\u00fbts sur leurs propres prix.\u2009\u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n

Le faible impact de l\u2019inflation dans la microfinance des MPME<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Guillaume Lesay, Directeur des risques chez le sp\u00e9cialiste du microfinancement Baobab Group, observe que les nombreuses MPME dans sa client\u00e8le r\u00e9sistent bien aux chocs \u00e9conomiques des deux derni\u00e8res ann\u00e9es : \u00ab\u2009Peu de clients ont revu leurs objectifs de d\u00e9veloppement \u00e0 la baisse. Il y a eu quelques d\u00e9faillances de pr\u00eats dues au COVID, mais pas vraiment \u00e0 l\u2019inflation. Elle a peu d\u2019impact dans la microfinance, et \u00e0 ce niveau, les entreprises finissent toujours par trouver des solutions.\u2009\u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n

Alors que les banques centrales multiplient les hausses de taux pour juguler l\u2019inflation (le Nigeria, l\u2019Afrique du Sud et l\u2019\u00c9gypte, les trois plus grandes \u00e9conomies du continent, ont augment\u00e9 leurs taux de base de pr\u00e8s de 5 % en 2022), les offres financi\u00e8res de Baobab ont \u00e9t\u00e9 largement \u00e9pargn\u00e9es. \u00ab\u2009Il n\u2019y a pas eu d\u2019augmentation des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat\u2009\u00bb, <\/em>indique Guillaume Lesay. \u00ab\u2009Dans de nombreux cas, nos taux sont plafonn\u00e9s et nos marges suffisantes pour nous \u00e9viter la pression d\u2019augmenter les taux.\u2009\u00bb <\/em> En Afrique de l\u2019Ouest, Baobab a plafonn\u00e9 les int\u00e9r\u00eats de ses microcr\u00e9dits \u00e0 24 % par an.<\/p>\n\n\n\n

Des fintechs agiles et plus ouvertes au risque que les grandes banques<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Guillaume Lesay attribue le succ\u00e8s de Baobab \u00e0 la faible activit\u00e9 des grandes banques dans les pr\u00eats aux PME. Mia Pieterse, Sp\u00e9cialiste des services financiers chez Mazars en Afrique du Sud, partage ce constat : \u00ab\u2009Les fintechs ont plus d\u2019app\u00e9tit pour le risque, ce qui va de pair avec la cr\u00e9ativit\u00e9 et l\u2019innovation dont elles font preuve sur le march\u00e9.\u2009\u00bb<\/em> Elle rappelle que le Nigeria et le Kenya sont devenus des leaders de la microfinance notamment gr\u00e2ce \u00e0 la d\u00e9r\u00e9glementation du secteur financier.<\/p>\n\n\n\n

Selon Omondi Ochieng de TeamApt, cette r\u00e9ticence des banques traditionnelles a ouvert la voie aux fintechs, qui ont alors facilit\u00e9 l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit des particuliers et des MPME : \u00ab\u2009Les fintechs peuvent prendre des d\u00e9cisions rapides et offrir des conditions de remboursement plus souples, g\u00e9n\u00e9ralement bas\u00e9es sur le cycle de tr\u00e9sorerie\u2009\u00bb.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Contrairement aux banques commerciales, Baobab d\u00e9marche activement ses clients en activant le r\u00e9seau des familles, des fournisseurs et des entreprises : \u00ab\u2009Nous avons choisi de faire le premier pas vers le client, et c\u2019est la cl\u00e9 de notre succ\u00e8s. Nous ne nous limitons pas aux outils traditionnels de mesure du cr\u00e9dit, ce qui explique notre taux tr\u00e8s faible de d\u00e9faillance de pr\u00eats.\u2009\u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n

Un travail sur le terrain en renfort du Machine Learning<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

De nombreuses fintechs enrichissent les mesures de credit scoring classiques avec des outils alternatifs, comme l\u2019analyse des donn\u00e9es collect\u00e9es sur les smartphones des clients ou sur les sites web des entreprises. Omondi Ochieng remarque toutefois que certains mod\u00e8les 100 % num\u00e9riques, bas\u00e9s sur des algorithmes de Machine Learning, peuvent augmenter le nombre de pr\u00eats non performants.<\/p>\n\n\n\n

Une approche plus efficace est celle des mod\u00e8les hybrides, qui synth\u00e9tisent les donn\u00e9es en ligne et hors ligne pour \u00e9clairer les d\u00e9cisions de pr\u00eat. Selon Omondi Ochieng, \u00ab\u2009les fintechs qui suivent cette approche utilisent l\u2019historique de cr\u00e9dit du client, les relev\u00e9s bancaires et les donn\u00e9es transactionnelles internes, mais d\u00e9veloppent aussi un r\u00e9seau d\u2019agents de cr\u00e9dit sur le terrain qui viennent \u00e0 la rencontre des demandeurs.\u2009\u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n

Les donn\u00e9es qu\u2019ils collectent hors ligne viennent alimenter un moteur d\u2019aide \u00e0 la d\u00e9cision. Le pr\u00eat est accord\u00e9 ou non sur la base des recommandations du moteur et de l\u2019appr\u00e9ciation des agents, qui ont une connaissance approfondie des entreprises sur le terrain. \u00ab\u2009Ils sont pour la plupart d\u2019anciens sp\u00e9cialistes du cr\u00e9dit bancaire avec une excellente compr\u00e9hension du processus et du paysage du cr\u00e9dit\u2009\u00bb<\/em>, souligne Omondi Ochieng.<\/p>\n\n\n\n

Reconstruire, comme apr\u00e8s la guerre<\/em><\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Mais certaines banques commerciales ne se contentent pas de suivre les hausses de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat des banques de r\u00e9serve. L\u2019ann\u00e9e derni\u00e8re, la banque kenyane Equity Bank a d\u00e9voil\u00e9 son plan de relance et de r\u00e9silience pour l\u2019Afrique, qui pr\u00e9voit un fonds initial de 7 milliards de dollars destin\u00e9 \u00e0 cr\u00e9er des opportunit\u00e9s pour les MPME. Lors du lancement de l\u2019initiative en juin dernier, son PDG James Mwangi a compar\u00e9 les efforts \u00e0 fournir \u00e0 ceux d\u00e9ploy\u00e9s pour reconstruire le monde apr\u00e8s 1945.<\/em> D\u2019ici fin 2025, Equity Bank pr\u00e9voit d\u2019accompagner cinq millions d\u2019entreprises et 25 millions de particuliers, en mettant l\u2019accent sur la cr\u00e9ation de \u00ab\u2009cha\u00eenes de valeur nationales\u2009\u00bb via les MPME.<\/p>\n\n\n\n

Plusieurs actions gouvernementales<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

En r\u00e9ponse \u00e0 l\u2019inflation, certains gouvernements ont adopt\u00e9 des mesures pour aider les entreprises, y compris les MPME. Le gouvernement nig\u00e9rian a soutenu l\u2019ensemble des entreprises gr\u00e2ce \u00e0 des subventions pour le p\u00e9trole, les carburants et l\u2019\u00e9nergie. Selon Guillaume Lesay, leur principale motivation est d\u2019\u00e9viter les troubles sociaux<\/em>. En novembre 2022, le gouvernement kenyan a lanc\u00e9 une campagne visant \u00e0 accorder environ 400 millions de dollars de pr\u00eats aux revenus les plus faibles du Kenya et aux MPME.<\/p>\n\n\n\n

Le Nigeria et le Kenya ont aussi renforc\u00e9 les dispositions d\u2019octroi de licences aux fintechs et revu leurs exigences \u00e0 la hausse pour la d\u00e9claration des transactions. Leur objectif est de mieux contr\u00f4ler un secteur touch\u00e9 par des acteurs peu scrupuleux \u00e0 la recherche de profits rapides. \u00ab\u2009Ces mesures ont frein\u00e9 la mont\u00e9e des pr\u00eats pr\u00e9dateurs, mais des efforts restent \u00e0 faire pour prot\u00e9ger les donn\u00e9es des consommateurs et lutter contre les pratiques de recouvrement malhonn\u00eates\u2009\u00bb<\/em>, souligne Omondi Ochieng. L\u2019enjeu est de taille : si elle parvient \u00e0 un d\u00e9veloppement \u00e9thique, la microfinance pourrait cr\u00e9er le \u00ab\u2009cercle vertueux de croissance n\u00e9cessaire au d\u00e9veloppement de toute \u00e9conomie\u2009\u00bb.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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