{"id":6416,"date":"2022-05-05T11:57:47","date_gmt":"2022-05-05T09:57:47","guid":{"rendered":"https:\/\/www.afis.africa\/?post_type=insight&p=1549"},"modified":"2025-09-18T16:14:13","modified_gmt":"2025-09-18T16:14:13","slug":"opinion-pan-africa-regulatory-platform-needed-to-boost-financial-inclusion-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.afis.africa\/fr\/opinion-pan-africa-regulatory-platform-needed-to-boost-financial-inclusion-2\/","title":{"rendered":"Tribune : l\u2019Afrique doit adopter une r\u00e9glementation commune pour doper l\u2019inclusion financi\u00e8re\u00a0"},"content":{"rendered":"\n

Selon les membres du AFIS Advisory Board, un r\u00e9seau de grands d\u00e9cideurs de l\u2019industrie financi\u00e8re en Afrique, il est n\u00e9cessaire de d\u00e9velopper une plateforme r\u00e9glementaire \u00e0 l’\u00e9chelle africaine pour exploiter le potentiel d’innovation du continent dans le domaine des technologies financi\u00e8res.\u00a0<\/strong>\u00a0<\/p>\n\n\n\n

L’innovation financi\u00e8re est un extraordinaire moteur de croissance pour l\u2019Afrique. \u00c0 elles seules, les fintechs du continent ont lev\u00e9 environ 1,3 milliard de dollars d’investissement sur l\u2019ann\u00e9e 2021. Des acteurs comme OPay et Interswitch au Nigeria ou encore Wave au S\u00e9n\u00e9gal ont atteint le statut de licorne, avec des valorisations sup\u00e9rieures \u00e0 1 milliard de dollars. Leur succ\u00e8s repose sur une promesse qui paraissait jusqu\u2019alors hors de port\u00e9e\u202f: permettre \u00e0 des centaines de millions d\u2019Africains d\u2019acc\u00e9der aux services financiers.  <\/p>\n\n\n\n

Pourtant, la forte progression des fintechs a \u00e9galement suscit\u00e9 des inqui\u00e9tudes aupr\u00e8s du grand public comme des r\u00e9gulateurs. Au Kenya, un emprunteur sur cinq \u00e9prouve des difficult\u00e9s \u00e0 rembourser son cr\u00e9dit, un taux deux fois plus \u00e9lev\u00e9 que dans le secteur bancaire conventionnel. Au Nigeria, la National Information Technology Development Agency (NITDA) s\u2019inqui\u00e8te quant \u00e0 elle de la protection des donn\u00e9es des utilisateurs et des pratiques parfois contestables des fintechs pour recouvrer leurs cr\u00e9ances.  <\/p>\n\n\n\n

L\u2019importance d\u2019une r\u00e8glementation adapt\u00e9e ne saurait \u00eatre sous-estim\u00e9e pour encourager autant que pour encadrer le d\u00e9veloppement de ces nouveaux acteurs de la finance et \u00e9tendre ainsi les services financiers aux 57 % d’Africains qui restent encore \u00e0 bancariser. La protection des consommateurs en particulier sera essentielle \u00e0 la fois pour cr\u00e9er la confiance des nouveaux utilisateurs de services financiers et garantir des r\u00e8gles du jeu \u00e9quitables vis-\u00e0-vis des acteurs bancaires traditionnels.  <\/p>\n\n\n\n

Sur ce point, les r\u00e9gulateurs africains, comme ailleurs dans le monde, ont d\u00fb s\u2019adapter \u00e0 un environnement en perp\u00e9tuelle \u00e9volution dans un contexte de progr\u00e8s technologique extr\u00eamement rapide. C\u2019est pourquoi nous sommes convaincus qu\u2019il est n\u00e9cessaire de d\u00e9velopper une plateforme r\u00e9glementaire \u00e0 l’\u00e9chelle africaine. Cette plateforme, qui regrouperait banques centrales, fintechs, banques traditionnelles et assureurs, contribuerait \u00e0 harmoniser les r\u00e8gles d’octroi de licences en Afrique, \u00e0 d\u00e9velopper l’inclusion financi\u00e8re et \u00e0 mieux prot\u00e9ger les consommateurs.  <\/p>\n\n\n\n

Pour cela, nous avons identifi\u00e9 un certain nombre de leviers \u00e0 activer.  <\/p>\n\n\n\n

Une plateforme r\u00e9glementaire africaine<\/strong> <\/p>\n\n\n\n

Si les banques centrales nationales supervisent la r\u00e9glementation financi\u00e8re, elles doivent relever de nombreux d\u00e9fis pour suivre le rythme de l’innovation. Cela freine les efforts des fintechs, des banques et des assureurs pour accro\u00eetre l’inclusion financi\u00e8re en Afrique gr\u00e2ce \u00e0 la blockchain, aux pr\u00eats entre particuliers ou \u00e0 d’autres technologies \u00e9mergentes.  <\/p>\n\n\n\n

La Banque centrale du Maroc (Bank Al Maghrib) a par exemple introduit un cadre r\u00e9glementaire pour les \u00e9tablissements de paiement en 2014, mais a depuis reconnu que les r\u00e8gles n’\u00e9taient pas claires pour les fintechs qui esp\u00e9raient percer sur le march\u00e9 marocain. Elle a ouvert un bureau de l’innovation pour dialoguer ouvertement avec les fintechs, leur expliquer la r\u00e9glementation applicable et l’adapter si n\u00e9cessaire.  <\/p>\n\n\n\n

\u00c0 l’\u00e9chelle du continent, une telle plateforme ouvrirait un dialogue continu entre les innovateurs financiers et les banques centrales. Elle permettrait aussi aux banques centrales de se tenir au courant des innovations financi\u00e8res et contribuerait \u00e0 l’harmonisation des cadres r\u00e9glementaires nationaux. Les innovations financi\u00e8res pourraient alors \u00eatre d\u00e9ploy\u00e9es sans encombre sur plusieurs march\u00e9s et atteindre plus rapidement les populations sous- ou non-bancaris\u00e9es.  <\/p>\n\n\n\n

Cette plateforme mobiliserait aussi les p\u00f4les d’innovation, les incubateurs d’entreprises et les r\u00e9seaux de fintechs pour mettre \u00e0 contribution les startups, tandis que des associations comme l’AACB (Association des banques centrales africaines) pourraient aider les r\u00e9gulateurs \u00e0 avancer en synergie. Elle permettrait enfin de mieux prot\u00e9ger les consommateurs en int\u00e9grant les nouvelles technologies comme le pr\u00eat d’argent par t\u00e9l\u00e9phone portable \u00e0 la r\u00e9glementation, sans nuire pour autant \u00e0 l’innovation.  <\/p>\n\n\n\n

Faire converger les \u00ab\u202fregulatory sandboxes\u202f\u00bb<\/strong> <\/p>\n\n\n\n

Nous encourageons \u00e9galement la convergence \u00e0 \u00e9chelle r\u00e9gionale des regulatory sandboxes<\/em> pour permettre aux fintechs de tester des innovations de produits financiers sans contraintes r\u00e9glementaires. <\/strong>Ces \u00ab\u202fbacs \u00e0 sable r\u00e9glementaires\u202f\u00bb ont fait leur apparition au Royaume-Uni en 2015. Le concept s’est depuis \u00e9tendu dans le monde entier et gagne du terrain en Afrique. La Sierra Leone, le Kenya, le Rwanda et le Mozambique ont \u00e9t\u00e9 les premiers adeptes sur le continent. Le Ghana a lanc\u00e9 l\u2019ann\u00e9e derni\u00e8re un projet pilote de bac \u00e0 sable et le Nigeria a introduit un cadre r\u00e9glementaire pour favoriser leur usage.  <\/p>\n\n\n\n

Ces sandboxes sont un moyen d’introduire et d’\u00e9tendre l’innovation financi\u00e8re, tout en offrant aux PME un fonds de roulement et en cr\u00e9ant un \u00e9cosyst\u00e8me permettant \u00e0 d’autres acteurs d’innover avec des produits similaires. Pourtant, les rares sandboxes africaines existantes ont \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9es au niveau national et leur mise en place a \u00e9t\u00e9 lente et co\u00fbteuse. Elles sont \u00e9galement tr\u00e8s diff\u00e9rentes en termes de crit\u00e8res d’\u00e9ligibilit\u00e9, de dur\u00e9e et des innovations financi\u00e8res \u00e0 prioriser. Cela peut dissuader des innovateurs cr\u00e9dibles et freine l’expansion dans un autre pays d’une innovation financi\u00e8re qui a pourtant d\u00e9j\u00e0 fait ses preuves.  <\/p>\n\n\n\n

La cr\u00e9ation d’un cadre r\u00e9gional ou national ouvrirait la voie aux bacs \u00e0 sable transfrontaliers. Il serait alors possible de tester une m\u00eame innovation dans plusieurs pays \u00e0 la fois. Il y a deux ans, la Banque centrale des \u00c9tats de l’Afrique de l’Ouest a lanc\u00e9 une task force fintech, dont l’un des objectifs \u00e9tait de cr\u00e9er un bac \u00e0 sable r\u00e9glementaire ouest-africain couvrant plusieurs pays. Nous encourageons les projets de ce type sur le continent.  <\/p>\n\n\n\n

Mobiliser les associations du secteur<\/strong> <\/p>\n\n\n\n

Les membres du AFIS Advisory Board appellent enfin les r\u00e9gulateurs \u00e0 mobiliser les associations internationales et africaines du secteur pour soutenir l’infrastructure de l’innovation financi\u00e8re sur le continent. Les bacs \u00e0 sable r\u00e9glementaires, les centres d’innovation et les incubateurs d’entreprises sont co\u00fbteux et n\u00e9cessitent des ressources importantes pour les r\u00e9gulateurs, tandis que leur d\u00e9ploiement a pris beaucoup de temps dans certains pays.  <\/p>\n\n\n\n

Les autorit\u00e9s de r\u00e9gulation, qui manquent souvent de liquidit\u00e9s, pourraient faire davantage appel aux ressources des associations professionnelles africaines et internationales afin d\u2019obtenir un soutien financier et op\u00e9rationnel. Le R\u00e9seau mondial d’innovation financi\u00e8re (RMIF), l’Africa Fintech Network, l\u2019African Crowdfunding Association (ACfA), et l’association des banques de l’Afrique de l’Ouest (ABAO) figurent parmi les associations qui pourraient \u00eatre mobilis\u00e9es.  <\/p>\n\n\n\n

En conclusion, cr\u00e9er une plateforme r\u00e9glementaire africaine, faire converger les sandboxes r\u00e9glementaires et mobiliser les associations du secteur sont autant de moyens pour cr\u00e9er une infrastructure r\u00e9glementaire solide et dynamique. L\u2019innovation financi\u00e8re ne peut fonctionner \u00e0 long terme sans la confiance des consommateurs comme de la puissance publique. L\u2019inclusion financi\u00e8re durable de centaines de millions d\u2019Africains en d\u00e9pend.  <\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Sign\u00e9 par : <\/p>\n\n\n\n

Hakima El Alami<\/strong>, Directrice, Bank Al-Maghrib <\/p>\n\n\n\n

Omar Cisse<\/strong>, fondateur et PDF, InTouch <\/p>\n\n\n\n

Mustafa Rawji<\/strong>, Directeur G\u00e9n\u00e9ral, Rawbank <\/p>\n\n\n\n

Elizabeth Howard<\/strong>, Directrice g\u00e9n\u00e9rale int\u00e9rimaire, African Crowdfunding Association <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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