{"id":534106,"date":"2026-10-08T11:43:55","date_gmt":"2026-10-08T10:43:55","guid":{"rendered":"https:\/\/www.afis.africa\/au-dela-du-premier-pret-ce-quil-faut-vraiment-pour-financer-les-femmes-entrepreneures-dafrique\/"},"modified":"2026-10-12T14:00:59","modified_gmt":"2026-10-12T13:00:59","slug":"au-dela-du-premier-pret-ce-quil-faut-vraiment-pour-financer-les-femmes-entrepreneures-dafrique","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.afis.africa\/fr\/au-dela-du-premier-pret-ce-quil-faut-vraiment-pour-financer-les-femmes-entrepreneures-dafrique\/","title":{"rendered":"Au-del\u00e0 du premier pr\u00eat : ce qu\u2019il faut vraiment pour financer les femmes entrepreneures d\u2019Afrique"},"content":{"rendered":"\t\t
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Une femme qui dirige une entreprise de n\u00e9goce rentable \u00e0 Lagos ou \u00e0 Addis-Abeba peut aujourd\u2019hui obtenir son premier pr\u00eat par des voies qui \u00e9taient impossibles il y a dix ans. Les donn\u00e9es alternatives et le scoring assist\u00e9 par l\u2019IA aident les pr\u00eateurs \u00e0 rep\u00e9rer des entreprises dirig\u00e9es par des femmes solvables, que le cr\u00e9dit traditionnel ignore totalement. C\u2019est un bond en avant, mais cela ne va pas assez loin. Les donn\u00e9es actuelles prouvent l\u2019acc\u00e8s, mais pas le passage \u00e0 l\u2019\u00e9chelle ni la progression : ces m\u00e9canismes fonctionnent bien pour le microcr\u00e9dit, mais cessent g\u00e9n\u00e9ralement de fonctionner au moment o\u00f9 une entreprise est pr\u00eate \u00e0 changer d\u2019\u00e9chelle.<\/em> <\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Par Naoko Koyama<\/em><\/h6>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Le d\u00e9ficit d\u2019information<\/h3>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Sur les march\u00e9s africains, les entreprises d\u00e9tenues par des femmes sont n\u00e9glig\u00e9es par les institutions financi\u00e8res pour de multiples raisons, notamment parce que les produits, les processus et les mod\u00e8les op\u00e9rationnels ne sont pas con\u00e7us en fonction de la mani\u00e8re dont de nombreuses femmes entrepreneures dirigent et d\u00e9veloppent leur activit\u00e9. L\u2019un des obstacles les plus persistants est la solvabilit\u00e9 per\u00e7ue. Les pr\u00eateurs ne disposent souvent pas des informations sur lesquelles ils s\u2019appuient habituellement pour \u00e9valuer ces entreprises. Les femmes sont moins susceptibles de d\u00e9tenir des biens immobiliers titr\u00e9s ou d\u2019autres actifs accept\u00e9s en garantie, et plus susceptibles de diriger des entreprises informelles, fonctionnant en esp\u00e8ces, qui laissent peu d\u2019historique de cr\u00e9dit structur\u00e9. <\/p>

Les donn\u00e9es de l\u2019IFC portant sur 183 institutions financi\u00e8res clientes en 2024 ont montr\u00e9 que les pr\u00eats aux PME d\u00e9tenues par des femmes ne repr\u00e9sentaient que 19 % du volume du portefeuille PME et \u00e9taient inf\u00e9rieurs de 28 % en moyenne. Malgr\u00e9 ces \u00e9carts, leur performance de remboursement \u00e0 plus long terme \u00e9tait comparable \u00e0 celle de l\u2019ensemble du portefeuille, avec des taux de pr\u00eats non performants \u00e0 90 jours de 3,6 % et 3,8 % respectivement<\/a>. Cela r\u00e9v\u00e8le un d\u00e9calage entre la mani\u00e8re dont les entreprises d\u00e9tenues par des femmes sont \u00e9valu\u00e9es et le risque qu\u2019elles d\u00e9montrent au final : elles re\u00e7oivent des pr\u00eats plus faibles malgr\u00e9 une performance de remboursement comparable. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment ce d\u00e9ficit d\u2019information qui justifie de prendre les donn\u00e9es alternatives au s\u00e9rieux. <\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Ce que permettent les donn\u00e9es alternatives<\/h3>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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En s\u2019appuyant sur les historiques de mobile money, les flux de tr\u00e9sorerie, les registres d\u2019\u00e9pargne de groupe et les m\u00e9canismes de garantie, les pr\u00eateurs peuvent tarifier le risque d\u2019emprunteurs que le cr\u00e9dit conventionnel ne parvient tout simplement pas \u00e0 voir. Au Nigeria, un produit de pr\u00eat num\u00e9rique fond\u00e9 sur les flux de tr\u00e9sorerie, mis au point avec Access Bank et Sterling Bank et soutenu par l\u2019Initiative de financement des femmes entrepreneures (We-Fi) de la Banque mondiale, a remplac\u00e9 les exigences de garantie par des donn\u00e9es sur les transactions commerciales. Apr\u00e8s des r\u00e9sultats initiaux prometteurs<\/a>, le mod\u00e8le est en cours d\u2019adaptation pour le Ghana et le Sierra Leone, notamment gr\u00e2ce \u00e0 des mesures telles que la v\u00e9rification biom\u00e9trique de l\u2019identit\u00e9, afin d\u2019acc\u00e9l\u00e9rer les proc\u00e9dures de connaissance du client (KYC), et le scoring de cr\u00e9dit alternatif. <\/p>

L\u2019IA peut rendre le scoring fond\u00e9 sur des donn\u00e9es alternatives plus rapide et plus facile \u00e0 d\u00e9ployer \u00e0 grande \u00e9chelle. Les mod\u00e8les d\u2019apprentissage automatique peuvent analyser un \u00e9ventail plus large d\u2019informations, notamment l\u2019usage du mobile money, les ventes, l\u2019\u00e9pargne et les historiques de remboursement, et automatiser certaines \u00e9tapes de l\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit pour les emprunteurs disposant d\u2019un historique de cr\u00e9dit conventionnel limit\u00e9. Lorsque les donn\u00e9es n\u00e9cessaires sont d\u00e9j\u00e0 disponibles et accessibles, cela peut aussi r\u00e9duire le co\u00fbt d\u2019\u00e9valuation d\u2019un grand nombre d\u2019emprunteurs de petits montants. <\/p>

Mais l\u2019IA et les mod\u00e8les ne valent que ce que valent les donn\u00e9es sur lesquelles ils reposent. Cela peut poser probl\u00e8me de deux mani\u00e8res. D\u2019abord, si les femmes \u00e0 faible revenu ou les entreprises dirig\u00e9es par des femmes sont largement absentes du jeu de donn\u00e9es, le mod\u00e8le ne peut tout simplement pas les \u00e9valuer : seules 31 % des femmes en Afrique utilisaient Internet en 2024, contre 43 % des hommes<\/a>, ce qui refl\u00e8te un foss\u00e9 num\u00e9rique plus large qui limite les donn\u00e9es disponibles sur les emprunteuses. Ensuite, m\u00eame lorsque les entreprises dirig\u00e9es par des femmes figurent dans les donn\u00e9es, un mod\u00e8le entra\u00een\u00e9 principalement sur des entreprises plus grandes ou dirig\u00e9es par des hommes peut int\u00e9grer des hypoth\u00e8ses qui ne refl\u00e8tent pas la mani\u00e8re dont les femmes g\u00e8rent r\u00e9ellement leur activit\u00e9, ce qui biaise les scores \u00e0 leur d\u00e9triment. Un probl\u00e8me connexe tient \u00e0 la sous-repr\u00e9sentation persistante des femmes dans la conception et la gouvernance de ces syst\u00e8mes<\/a>, ce qui peut encore ancrer des hypoth\u00e8ses d\u00e9connect\u00e9es des r\u00e9alit\u00e9s entrepreneuriales des femmes. Sans correction d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e, le scoring par IA peut renforcer les biais ancr\u00e9s dans les m\u00e9thodes de notation traditionnelles, \u00e0 moins qu\u2019un prisme intentionnel de lutte contre les biais ne soit introduit. <\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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O\u00f9 se situe le plafond <\/span><\/h3>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Les donn\u00e9es alternatives ont un plafond, et il se situe pr\u00e9cis\u00e9ment l\u00e0 o\u00f9 commence la croissance. Les mod\u00e8les \u00e9voqu\u00e9s ci-dessus fonctionnent bien pour les petits pr\u00eats fond\u00e9s sur les transactions, o\u00f9 des syst\u00e8mes de scoring automatis\u00e9s peuvent \u00e9valuer un pr\u00eat de stock adoss\u00e9 au mobile money et permettre une approbation en quelques minutes. Ils n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 con\u00e7us pour le pr\u00eat dont une femme a besoin pour acheter des machines pour son entreprise ou formaliser une activit\u00e9 en croissance. Les financements plus importants, adoss\u00e9s \u00e0 des actifs,<\/a> r\u00e9introduisent l\u2019\u00e9valuation des garanties et des flux de tr\u00e9sorerie que les donn\u00e9es alternatives \u00e9taient cens\u00e9es remplacer. <\/p>

Mais le plafond n\u2019est pas seulement technique. M\u00eame lorsque les pr\u00eateurs pourraient \u00e9tendre les approches fond\u00e9es sur des donn\u00e9es alternatives, ou les combiner avec une souscription traditionnelle pour des pr\u00eats plus importants, les femmes touch\u00e9es par des produits d\u2019entr\u00e9e de gamme ne sont pas toujours trait\u00e9es comme un segment dot\u00e9 d\u2019un parcours d\u00e9lib\u00e9r\u00e9 vers des financements plus importants. Il existe relativement peu de donn\u00e9es permettant de savoir si les emprunteuses qui r\u00e9ussissent font ensuite cro\u00eetre leur entreprise, absorbent des pr\u00eats plus importants et passent \u00e0 des produits plus commerciaux. Cela cr\u00e9e un \u00e9cart qui s\u2019auto-entretient : faute de preuves de progression, les pr\u00eateurs ont moins de raisons de la concevoir. <\/p>

Cet \u00e9cart refl\u00e8te le \u00ab cha\u00eenon manquant \u00bb (missing middle) plus large de l\u2019Afrique : un programme \u00e9thiopien con\u00e7u pour des femmes entrepreneures<\/a> orient\u00e9es vers la croissance affichait des pr\u00eats d\u2019environ 12 000 dollars en moyenne d\u00e8s lors que les emprunteuses d\u00e9passaient le pr\u00eat de groupe, un montant trop \u00e9lev\u00e9 pour la microfinance et trop faible pour les banques commerciales.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Des entreprises pionni\u00e8res transforment l\u2019acc\u00e8s en progression<\/h3>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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Un petit nombre d\u2019institutions financi\u00e8res et de fintechs commencent \u00e0 aller au-del\u00e0 du premier acc\u00e8s en suivant ce qui se passe apr\u00e8s un premier pr\u00eat et, dans certains cas, en cr\u00e9ant des passerelles vers des produits financiers de renouvellement ou de montant plus \u00e9lev\u00e9. Leur exp\u00e9rience offre des premiers \u00e9l\u00e9ments indiquant que le cr\u00e9dit fond\u00e9 sur des donn\u00e9es alternatives peut favoriser la progression, et pas seulement l\u2019entr\u00e9e dans le cr\u00e9dit formel. <\/p>

Kifiya, la fintech \u00e9thiopienne \u00e0 l\u2019origine de l\u2019infrastructure de cr\u00e9dit dop\u00e9e \u00e0 l\u2019IA de plusieurs banques partenaires, a \u00e9t\u00e9 pr\u00e9sent\u00e9e par le Groupe de la Banque mondiale et l\u2019IFC dans une \u00e9tude de cas de 2026 comme un mod\u00e8le de cr\u00e9dit fond\u00e9 sur des donn\u00e9es alternatives \u00e0 grande \u00e9chelle : elle a permis de mobiliser plus de 755 millions de dollars de cr\u00e9dit et d\u2019assurance et a \u00e9valu\u00e9 plus de 4 millions de demandes de pr\u00eat. Son propre suivi post-pr\u00eat est ici la donn\u00e9e la plus utile : dans une enqu\u00eate men\u00e9e aupr\u00e8s de 1 792 emprunteurs, dont 99 % de femmes, 88 % ont d\u00e9clar\u00e9 que leur entreprise \u00e9tait toujours active apr\u00e8s le pr\u00eat et 78 % ont d\u00e9clar\u00e9 une hausse de leurs revenus. Sur l\u2019ensemble du portefeuille, 65 % des emprunteurs de Kifiya au cours de l\u2019ann\u00e9e \u00e9coul\u00e9e \u00e9taient des emprunteurs r\u00e9currents \u2013 un chiffre \u00e0 retenir. <\/p>

En \u00c9gypte, le moteur de scoring de MNT-Halan<\/a>, aliment\u00e9 par l\u2019IA et fond\u00e9 sur des donn\u00e9es transactionnelles et comportementales, a automatis\u00e9 plus de la moiti\u00e9 des approbations de pr\u00eats et port\u00e9 \u00e0 60 % le taux d\u2019approbation pour des emprunteurs jusque-l\u00e0 non scorables. L\u2019entreprise cite des clients individuels pass\u00e9s d\u2019une premi\u00e8re limite de cr\u00e9dit \u00e0 une carte de cr\u00e9dit, puis \u00e0 des produits d\u2019investissement. Cela montre de r\u00e9els progr\u00e8s, mais ces donn\u00e9es sont d\u00e9clar\u00e9es par l\u2019entreprise elle-m\u00eame plut\u00f4t que mesur\u00e9es de mani\u00e8re ind\u00e9pendante, ce qui est pr\u00e9cis\u00e9ment la lacune que le secteur doit encore combler. <\/p>

Le produit de flux de tr\u00e9sorerie d\u2019Access Bank<\/a> est \u00e9galement ce qui se rapproche le plus, dans cet article, d\u2019une preuve de progression contr\u00f4l\u00e9e. Entre janvier 2021 et ao\u00fbt 2023, la banque a d\u00e9caiss\u00e9 plus de 20 000 pr\u00eats sur flux de tr\u00e9sorerie \u00e0 plus de 15 500 entreprises clientes \u2013 dont 30 % de femmes \u2013 avec un taux de remboursement de 99 %, et 45 % des emprunteurs sont revenus pour un nouveau pr\u00eat. <\/p>

Prises ensemble, ces \u00e9tudes de cas sont prometteuses, mais la base de donn\u00e9es probantes reste embryonnaire. Une bonne partie des donn\u00e9es de progression disponibles est encore produite par les prestataires eux-m\u00eames, et relativement peu de programmes suivent syst\u00e9matiquement le passage des emprunteurs du premier acc\u00e8s \u00e0 des pr\u00eats plus importants, \u00e0 des conditions commerciales et \u00e0 une croissance durable de l\u2019entreprise. Constituer cette base de donn\u00e9es probantes, et partager ce qui fonctionne entre institutions et entre march\u00e9s, sera d\u00e9terminant si l\u2019on veut que le cr\u00e9dit fond\u00e9 sur des donn\u00e9es alternatives devienne une voie vers la croissance plut\u00f4t qu\u2019un simple produit d\u2019entr\u00e9e de gamme de plus. <\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Ce que cela signifie pour les institutions<\/h3>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Pour les institutions financi\u00e8res africaines, la question cruciale est de savoir si elles peuvent construire et mesurer l\u2019ensemble du parcours client : suivre la croissance du montant des pr\u00eats et le passage \u00e0 des conditions commerciales au-del\u00e0 de la premi\u00e8re approbation, au lieu de consid\u00e9rer un premier d\u00e9caissement comme un succ\u00e8s. Cela implique aussi de tester tout mod\u00e8le \u00e0 la fois aupr\u00e8s de banques et de fintechs, et sur plusieurs march\u00e9s. Ce qui reste \u00e0 prouver, c\u2019est si ces mod\u00e8les peuvent aider de mani\u00e8re constante les MPME d\u00e9tenues par des femmes \u00e0 passer d\u2019un premier acc\u00e8s \u00e0 des financements plus importants et plus commerciaux. <\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Naoko Koyama <\/a>est associ\u00e9e chez Dalberg Advisors.<\/em><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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